降低领取公共养老金的年龄可以降低老年人的贫困率

　　

　　

　　大多数理财规划师建议你推迟申请公共养老金福利，以最大限度地提高你的月供，但一份新的报告称，降低提前领取养老金的年龄可以帮助一个群体:低收入工人。

　　目前，加拿大人早在60岁就可以开始领取公共养老金，全球风险研究所(Global Risk Institute)发布的一份报告称，65岁之前领取养老金可以让低收入老年人在经济上处于更好的地位，并降低老年人的贫困率。

　　该报告研究了加拿大在20世纪80年代进行的两次养老金改革，将提前领取养老金的年龄从65岁降至60岁。报告得出的结论是，低收入退休人员提前领取养老金在经济上受益。

　　如果你在65岁之前申请加拿大养老金计划(CPP)，你可以预期你的养老金每月减少0.6%(或每年减少7.2%)，如果你在60岁之后开始申请，你的养老金最多减少36%。

　　另一方面，等待领取意味着你的付款每月将增加0.7%，或每年增加8.4%。

　　但低收入退休人员的预期寿命比高收入退休人员短，这意味着他们可能活得不够长，无法享受到这些福利。为了适应不断上涨的生活成本，他们可能还需要更快地增加资金，这意味着提前申请养老金不仅是更明智的财务决策;这通常是他们唯一能负担得起的财务决定。

　　加拿大国家老龄化研究所(NIA)金融安全研究主任邦尼-珍妮·麦克唐纳(Bonnie-Jeanne MacDonald)说:“这是显而易见的。”她还补充说，如果低收入的加拿大人进入不同的纳税等级，那么随着年龄的增长，推迟领取养老金的人也可能面临更高的税收。“(声称)60岁?”这绝对会改变他们的生活。”

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　　加拿大退休人员协会(CARP)的首席运营官比尔·万戈尔(Bill VanGorder)对此表示赞同。

　　他说:“就人们的日常生活成本而言，这个时候的任何收入都是有益的。”

　　全球风险研究所的报告说，与美国等其他国家相比，加拿大对提前申请的处罚要低得多，这使得这个选择对那些更需要钱的低收入加拿大人更有吸引力。

　　麦吉尔大学经济学讲师Mayssun El-Attar早些时候发表在《养老金经济与金融杂志》(Journal of Pension economics & Finance)上的一项研究也表示，公共养老金增加了老年人完全退出的几率，尤其是在65岁时，这有助于减少老年人的持续贫困。

　　全球风险研究所(Global Risk Institute)的报告显示，提前申领养老金福利会让老年人在退休之初获得更高的总收入，但这被随后养老金财富的损失抵消了——高收入的加拿大人对这种损失的感受最为强烈。

　　研究人员在报告中表示:“最终，降低EEA是否能改善整体福利，取决于社会如何看待从富人到穷人的再分配。”

　　麦克唐纳说，何时申请CPP或魁北克养老金计划(QPP)福利的决定可能是“一个非常微妙的话题”，但他补充说，大多数加拿大老年人都能负担得起推迟申请。

　　麦克唐纳长期以来一直主张加拿大人推迟领取养老金，他在今年早些时候撰写了一份报告，指出加拿大人在70岁时每月领取的养老金是60岁时领取养老金的2.2倍。

　　她认为，等待领取养老金并增加月供可以帮助高收入老年人减轻对无法负担长期护理和医疗费用或不得不依赖家人或朋友无偿照顾的担忧。

　　也就是说，MacDonald并不认为改变EEA是解决方案。她说，一些加拿大人因为自己无法控制的原因而被迫提前退休，比如失业或患了改变人生的疾病。

　　经济合作与发展组织(oecd)的几个国家改革了养老金制度，将退休年龄提高了两到五年，这略微提高了劳动力参与率。

　　然而，一些研究表明，这些改革对就业或残疾保险等其他社会项目产生了“溢出”效应，并使一些群体更容易陷入贫困。研究还表明，人们选择退休的时间没有实质性变化，因为那些能工作更长时间的人会留在工作岗位上，而那些不能工作更长时间的人则失业或退休后受到惩罚。

　　麦克唐纳说:“我认为(欧洲经济区)这样做很好。”“我认为我们需要做的就是帮助支持更明智的决策。”

　　slouis@postmedia.com