4种容易理解的致富方式｜《金融邮报

　　

　　

　　作为一名45岁的理财规划师，我喜欢认为自己经验丰富，有很好的见解可以分享，但也足够年轻，记得如何开始积累财富。即使你在学校里学到了基础知识，它们也很难应用到现实生活中，而且许多信息来源迎合了那些已经拥有财富或金融知识的人——或者两者兼而有之。

　　所以，这里有一篇关于年轻人如何积累财富的入门文章，其中有你能真正理解的可行建议。我们将跳过复利和不喝高档咖啡等长期受欢迎的东西。

　　有些人可能会告诉你，你必须尽快进入房地产市场。特别是那些出生在正确时间的人，他们在过去的25年里有幸拥有房地产，而加拿大房价的升值速度远远超过了工资的增长速度。

　　房地产价格在20世纪80年代末大幅上涨，并在1989年第一季度达到顶峰。近11年后的1999年第四季度，价格下降，然后开始稳步上涨，直到过去几年。这种近因偏见往往会影响人们对未来的预期。但上世纪90年代“失去的十年”就是一个很好的例子，说明房地产价格并不总是上涨。

　　当人们谈论房地产价格升值时，有一件事被忽视了，那就是拥有房地产的成本。财产税、房屋保险、维护和装修每年的成本通常在房屋价值的1%至2%之间，但根据房产的不同会有所不同。这些是你在租房时不支付的增量成本，从技术上讲，这减少了拥有房屋的“回报”。

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　　房地产交易成本可能很高。土地转让税在全国各地有所不同，但一般在1%至2%之间。目前，多伦多房屋购买的税率中位数约为3.25%。在全国范围内，出售房屋的房地产佣金通常在4%至5%之间，再加上销售税。如果再加上法律费用和其他杂项费用，你可能总共要花一套房子价值的10%来买卖它。

　　意义呢?如果你不打算在一栋房子里住上至少五年，单是交易成本就可以抵消大部分或全部潜在的升值。

　　这个问题?拥有一个房子可能会有一个强制性的储蓄成分。你的抵押贷款偿还了你的一些抵押贷款本金，你的房屋价值通常会在长期内上升。所以，如果你租房而不利用相对较低的每月成本，你就放弃了你的现金流优势。

　　加拿大共同基金的收费通常在2%左右。这是每年从你的投资回报中消失的金额。你不直接支付费用。它是从您共同基金投资的收入或资本中间接支付的。

　　有时为商品或服务支付更多的钱，但并非总是如此，结果是质量更好。投资是不同的。付出更多并不一定意味着得到更好的结果。事实上，高昂的投资费用可能会导致较低的净投资回报，因为你的更多回报将流向基金和出售基金的人或公司的成本。

　　成本最低的选择也不一定是最好的选择。折扣经纪公司为自助投资者买卖证券收取很低的佣金，有时甚至不收取佣金。尽管它可以自由买卖，但也有成本。

　　首先，经纪公司的业务是为了盈利，这样他们就可以从不同的来源获得收入，包括订单流量的支付。他们可能会将交易转给做市商，而不是从卖方或买方那里买卖你的股票。这家第三方交易公司可能会从别人那里购买一项投资，然后卖给你，在交易中赚取微薄的利润。然后，您的经纪公司会收到此订单流的费用。所以，你可能会为这笔交易付出代价。

　　更重要的是，你的免费投资可能会让你付出更多的代价。如果你追逐趋势，进行日内交易，或者没有正确地分散投资，你可能会赔钱，或者只会获得比其他方式更低的回报。大多数DIY投资者最好坚持低成本的交易所交易基金(etf)，采取真正被动的方式。

　　如果你与顾问合作，尽量将费用控制在1%至1.25%的范围内，并向他们寻求投资以外的建议，比如财务和税务规划。机器人顾问提供了一个令人满意的中间选择，收费在0.75%左右，但除了投资管理之外，几乎没有什么建议。

　　只有两种方法可以偿还债务或增加储蓄。你可以增加收入或减少开支。随着时间的推移，收入往往会增加，尤其是在你年轻的时候，随着你技能的提升或在不同职位或公司之间的转换，收入的增长可能会超过生活成本。

　　赚更多钱的风险之一是所谓的“生活方式蠕变”。如果你的支出随着收入的增加而增加，你就很难获得成功。也许永远像学生一样生活是不可能的，但如果你能把一些加薪和奖金存起来，而不是一分钱一分钱地花，就会更容易取得成功。

　　有些人需要增加开支来搬出去住，或者支付教育费用，或者组建家庭。所以，从你年轻到中年，无论你喜欢与否，你的消费都倾向于增加。

　　然而，支出增加可能导致一个危险的循环。你越习惯于花钱，就越难回到少花钱的状态。当你退休的时候，你需要存的钱越多，你就越需要继续维持这些开支。有些人没有时间了，别无选择，只能降低退休后的生活水平。所以，当你的收入增加时，尽量注意消费，小心那些导致生活方式蠕变的诱惑。

　　在加拿大，并非所有的理财顾问都真正提供理财建议，这可能会让消费者感到震惊。大多数人都是销售人员，他们只被授权销售某些金融产品。这些产品可能适合你，也可能不适合你，当你是一把锤子时，一切看起来都像钉子。公司可能会激励他们的销售人员销售一种又一种产品，并给他们一定的配额，他们需要达到这些配额才能获得奖金或保住工作。

　　大多数理财顾问不需要把你的最大利益放在第一位。许多人最多有一个合适的标准，这意味着他们的建议必须只适合你，而不一定是最适合你的。金融行业有很多好人，但你还是要小心。

　　你也会遇到给你提供建议的家人和朋友。有些建议可能是好的，但有些可能是糟糕的。或者它可能适合那个人的情况，但不适合你的情况。所以，就像专业建议一样，你需要对非专业建议——其中一些是不请自来的——持保留态度。

　　对大多数人来说，偿还债务、积累投资和实现财务独立是一个缓慢而无聊的过程。这不是一夜之间发生的。但是，当你在生命早期开始做出小的、深思熟虑的决定，并随着年龄的增长而不断做出决定时，这种情况就会加剧。

　　你花越多的时间去了解个人理财，在有疑问的时候多问问题，你就越有可能做出最适合你的选择。